中国报告大厅网讯，近期，银行业在消费金融领域展开新一轮竞争焦点转移，从此前白热化的消费贷价格战转向信用卡现金分期服务。多家商业银行通过大幅下调利率、推出限时折扣等举措，将原本高成本的现金分期产品年化利率压降至3%以下，引发市场对银行零售业务策略调整及潜在风险的关注。

  一、低至2.76%：现金分期利率创历史新低

  中国报告大厅发布的《2025-2030年中国信用卡行业发展趋势及竞争策略研究报告》指出，部分商业银行近期密集发力信用卡现金分期业务，通过大幅让利吸引客户。招商银行"e招贷"推出12期及以上分期限时1.7折优惠，24期年化利率仅2.79%，12期更是低至2.76%；中信银行"借现金"业务12期和24期的年化利率分别为3.09%及3.19%。交通银行、平安银行等机构也同步下调费率，推出最低2.8折起的分期优惠，部分产品年化利率降至5%左右。

  二、以价换量背后的双重视角

  银行此轮价格调整策略呈现明显双重考量：一方面通过降低资金使用成本激活消费信贷需求，数据显示现金分期业务申请量显著增长；另一方面强化客户准入标准，优先筛选优质客群以控制风险敞口。这种"掐尖式"营销在短期内有效扩大了零售贷款规模，同时将高风险客户群体排除在外。

  三、监管套利与合规边界

  值得关注的是，信用卡现金分期业务巧妙规避了消费贷利率下限的政策限制。由于其属于信用卡账户体系内的融资服务，目前尚未纳入3%年化利率监管范畴。这种差异化定位既为银行提供了展业空间，也引发了市场对行业竞争秩序的关注。

  四、低价策略下的潜在风险

  尽管低息优惠短期内刺激了业务增长，但手续费收入的减少可能削弱盈利基础。业内人士指出，若收益无法覆盖风险成本，过度依赖价格战可能导致资产质量恶化。部分银行虽通过严控准入降低不良率，但仍需警惕市场同质化竞争带来的边际效益递减问题。

  五、消费金融市场的动态平衡

  在提振消费需求与防范金融风险的双重目标下，信用卡现金分期业务的利率调整折射出银行业转型的深层逻辑。数据显示，2023年一季度居民短期消费贷款增速较去年同期提升1.8个百分点，显示政策引导与市场创新正在产生协同效应。

  总结而言，商业银行通过信用卡现金分期服务开辟新的竞争赛道，在激活消费信贷潜能的同时也需建立风险防控长效机制。这种以价换量的策略短期内提振了零售业务规模，但长期可持续性仍取决于银行能否在利率让利与风险管控间找到动态平衡点。未来市场或将见证更多差异化定价和服务创新举措的出现，推动消费金融行业向更健康、有序的方向发展。