2025年，保险行业正面临着前所未有的挑战与机遇。随着市场竞争的加剧，保险行业出现了卷产品、卷费用、卷渠道的“三卷”现象，严重影响了行业的高质量发展。内卷现象不仅导致了产品同质化、价格战等问题，还引发了诋毁同业、返佣返利、宣传误导等乱象，增加了中小险企的成本负担和经营压力。为打破这一局面，保险行业亟需通过创新寻找新的增长点，实现差异化竞争和可持续发展。

  一、保险行业“三卷”现象的现状与影响

  《2025-2030年中国保险行业发展趋势分析与未来投资研究报告》保险行业“三卷”现象的主要表现为产品同质化严重、费用竞争激烈、渠道争夺白热化。在产品方面，部分保险公司缺乏创新意识，热衷于模仿和抄袭“爆款”产品，导致市场上产品同质化现象突出。以护理类税优健康险为例，某大型健康险公司推出的产品在市场上销售情况良好，但不久后，一家中小险企推出了一款相似的产品，且给予经代渠道的费用更高，迅速抢占了市场份额。这种现象不仅损害了消费者的利益，也影响了保险行业的整体声誉。

  保险行业分析提到在费用方面，部分保险公司为了争夺市场份额，不惜提高佣金和手续费，甚至出现返佣返利等违规行为。这种费用竞争不仅增加了保险公司的成本负担，还可能导致部分中小险企经营压力增大，甚至出现亏损。在渠道方面，保险公司之间的竞争也日益激烈。部分保险公司为了获取更多的业务支持，不得不让渡更多的费用给银邮渠道、互联网平台等，导致自身利润空间被压缩。

  二、保险行业“三卷”现象产生的原因

  保险行业“三卷”现象的产生，既有外部因素，也有内部因素。从外部来看，近年来保险行业保费增速放缓，增量市场难寻，保险公司在存量市场中竞争激烈。在这种情况下，部分保险公司为了维持市场份额，不得不采取各种手段进行竞争。从内部来看，部分保险公司经营“唯规模论”，缺乏创新意识和研发能力，热衷于模仿和抄袭“爆款”产品，忽视了客户分层需求和细分需求。此外，部分保险公司在经营理念上存在短视行为，重“金融利差”轻“服务属性”，不愿意长期深耕细分领域，导致行业内卷加剧。

  三、保险行业在创新中寻找增量的策略

  为打破“三卷”现象，保险行业需要从监管和机构两个层面共同努力，通过创新寻找增量市场机会。从监管角度来看，监管部门应继续推进“报行合一”，整治各类不正当竞争行为，加强对保险公司的合规监管。同时，监管部门应适当放宽产品创新的限制，推动保险产品差异化发展。从机构角度来看，保险公司应深耕细分领域，通过科技赋能，开发差异化产品，提供优质服务，增加客户黏性。对于大型风险保障、政策性业务等领域，保险公司可以采取共保体、联合再保等承保模式，共享发展机会。

  此外，保险公司还可以探索建立保险统一大市场，打破地方保护，推动资源跨区优化。通过建立研发税收激励制度，对保险公司的创新产品给予税收优惠，引导保险资源服务技术升级等领域。随着综合整治内卷式竞争上升至国家高度，保险行业也掀起了一股“反内卷”之风。今年4月以来，安徽、福建等多个地方行业协会发文，从严格执行“报行合一”、杜绝恶性竞争等方面要求治理保险业的内卷式竞争。例如，福建省保险行业协会印发《福建省人身保险银保业务自律公约》，要求保险机构防范内卷式竞争，不得开展涉及虚列佣金、恶性竞争、实施账外支出等违规活动。安徽省银行业协会与保险行业协会也联合发布倡议书，要求反对任何形式的恶性竞争和不当竞争行为。

  四、总结

  2025年，保险行业正处于高质量发展的转型期，内卷式竞争为行业长期发展留下了诸多隐患。为打破“三卷”现象，保险行业需要监管部门和保险公司共同努力，通过创新寻找增量市场机会。监管部门应加强监管，整治不正当竞争行为，推动产品差异化发展。保险公司应深耕细分领域，通过科技赋能，开发差异化产品，提供优质服务。同时，保险公司还应探索建立统一大市场，打破地方保护，推动资源跨区优化。通过这些措施，保险行业有望实现差异化竞争和可持续发展，为消费者提供更加优质、多样化的保险产品和服务。