中国报告大厅网讯，随着新业态经济的蓬勃发展，劳动者的保险权益保障问题日益受到社会关注。近日，北京金融法院通过发布典型案例，明确了新业态劳动者保险权益的司法保护路径，为相关纠纷的解决提供了重要指引。这些案例不仅体现了司法对新业态劳动者权益的重视，也为保险行业的规范发展提供了参考。

  一、明确新业态保险中实际投保人的认定规则

  中国报告大厅发布的《2025-2030年中国金融行业项目调研及市场前景预测评估报告》指出，在新就业形态下，用工模式复杂，保险交易结构也日趋多样化。传统的保险合同涉及投保人、被保险人和保险公司三方，但在新业态中，由于用工多次分包，交易链条拉长，主体增多，导致真实保险合同关系的甄别难度加大。例如，在一起人身保险合同纠纷案中，法院通过“穿透式”审判思维，认定众包骑手为意外险的实际投保人，并判定保险公司向骑手的法定继承人赔偿保险金60万元。这一判决不仅保障了劳动者的保险权益，也维护了金融交易的实质公平。

  二、厘清不同责任与险种之间的衔接关系

  新业态劳动者在获得新职伤险赔付后，是否还能基于商业意外险主张赔付，是实践中常见的争议点。在一起意外伤害保险合同纠纷案中，法院明确新职伤险与商业意外险并非替代关系，劳动者可同时主张赔付。此外，针对用人单位诱导劳动者转让意外险赔偿请求权以规避责任的情况，法院也明确雇主承担法定赔偿责任后，雇员仍可基于团体意外伤害险主张赔偿，进一步保障了劳动者的合法权益。

  三、否定保险公司“宽进严出”的核保行为

  保险公司的核保行为直接关系到保险合同的效力。在一起意外伤害保险纠纷案中，法院明确保险公司在出单前放弃核保，出险后不能以被保险人的职业类别不符合投保条件而解除合同。这一判决有助于倒逼保险行业加强诚信经营，推动保险业高质量发展。

  四、保护多元用工模式下被保险人的保险利益

  新业态中，关联企业“混同用工”现象较为普遍，导致保险事故发生时实际用工关系难以认定。在一起雇主责任保险合同纠纷案中，法院依法认定关联投保企业对保险标的具有保险利益，为多元用工模式的健康发展提供了司法保障。

  五、细化保险条款的审查规则

  保险条款的审查是保险合同纠纷中的重要环节。在一起责任保险合同纠纷案中，法院明确了雇主责任险附加24小时意外险的主从险关系，强调附加险的理赔应依据主险的承责条件审查。此外，在另一起案件中，法院还明确了保险单特别约定条款成为合同内容的前提条件，要求严格审查特别约定条款的协商一致性，推动保险条款透明化。

  六、明确“近因原则”在原因免责条款中的适用

  在无证驾驶拒赔案件中，保险公司往往直接依据免责条款拒赔。在一起责任保险合同纠纷案中，法院阐释了“近因原则”的适用规则，强调免责条款的适用需同时满足“形式有效性”与“实质关联性”双重条件。这一判决为同类案件的处理提供了明确思路。

  总结

  北京金融法院通过发布典型案例，为新业态劳动者保险权益的司法保护提供了重要指引。这些案例不仅明确了实际投保人的认定规则、厘清了不同责任与险种之间的关系，还对保险公司的核保行为、保险条款的审查规则以及免责条款的适用提出了明确要求。通过这些司法实践，法院不仅保障了新业态劳动者的合法权益，也为保险行业的规范发展和新业态经济的健康运行奠定了坚实基础。