中国报告大厅网讯，近年来，中国信用卡市场经历了从高速增长到存量竞争的深刻转变。曾经依靠规模扩张的粗放式发展模式已难以为继，行业正面临流通卡规模收缩、交易额下降、不良率上升等多重挑战。在此背景下，银行信用卡业务正加速向精细化运营转型，从业者也面临着前所未有的职业压力。

  一、信用卡行业的黄金年代：规模扩张与“人海战术”

  中国报告大厅发布的《2025-2030年中国银行行业竞争格局及投资规划深度研究分析报告》指出，2010年至2020年是中国信用卡行业的“狂飙年代”。十年间，信用卡累计发卡量从2.3亿张激增至7.78亿张，实现了超3倍的增长。这一时期，银行普遍采用“人海战术”，通过设立分中心和大量铺设地推团队来推动发卡量增长。传统的地推模式，如铺摊点、陌拜扫楼、商场驻点等，成为获客的主要方式。行业沉浸在跑马圈地的狂热氛围中，信用卡分中心规模迅速扩张，团队人数大幅增加。

  以某国有大行为例，其信用卡分中心在2020年前后一度扩张至10个组，客户经理月均发卡量可达60张，高产者甚至能发出200张卡，月奖金高达2万余元。与此同时，线上获客也成为重要渠道。2017年，浦发银行通过与阿里、腾讯等互联网企业合作，信用卡线上获客新增客户占比达到70%以上。各大银行纷纷推出联名信用卡，借助互联网平台的流量优势，迅速扩大市场份额。例如，招商银行推出的“王者荣耀联名信用卡”在半年内发卡量突破百万张。

  二、行业拐点显现：从扩张到收缩的阵痛

  2022年四季度，中国信用卡发卡量达到8.07亿张的峰值后，行业拐点显现，连续9个季度呈下滑态势，市场趋于饱和。与此同时，监管政策也在收紧。2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》明确要求，不得以发卡数量、客户数量等作为考核指标，睡眠信用卡占比不得超过20%。这一政策直指行业粗放发展模式，倒逼银行从追求规模转向精细化运营。

  行业收缩直接冲击了从业者的生存状态。信用卡分中心关停、团队裁撤成为常态。以交通银行信用卡中心为例，2025年开年以来，已陆续关闭贵阳、南昌、深圳、兰州等11个分中心。某国有大行信用卡分中心的团队规模从巅峰时期的100余人缩减至30余人，人员流失幅度近七成。从业者面临减员降薪的困境，部分员工甚至出现“贴钱上班”的情况。为了完成考核，一些信用卡卡员不得不自掏腰包支付礼品费、驻点费等，实际收入大幅缩水。

  三、联名卡的“滑铁卢”：从揽客利器到停发潮

  曾经作为揽客利器的联名信用卡，也在行业转型中遭遇“滑铁卢”。2025年，至少有7家国有大行或股份制银行宣布停发旗下联名信用卡产品。其中，浦发银行信用卡中心一次性停发14款信用卡产品，其中13款为联名卡；交通银行、建设银行、邮储银行等也接连停发多款联名卡。联名卡的停发，表面上是合同到期或成本控制的结果，但核心原因在于其权益的局限性已无法带动新增发卡量。

  在存量经营时代，银行需要集中精力研发核心信用卡产品，而非继续采用多卡种经营的广撒网模式。联名卡的停发，标志着信用卡行业正从“跑马圈地”转向“精耕细作”。

  四、精细化运营：信用卡行业的新方向

  随着行业进入存量竞争阶段，信用卡业务的经营导向已发生根本性变化。银行更多聚焦于营收、利润等企业留存收益，而非单纯追求发卡量。“风险引领、价值导向、降本增效、综合经营”成为新的发展指南。信用卡机构正通过数字化转型、优化产品结构、提升服务质量等方式，探索精细化运营的新路径。

  例如，部分银行开始推出定制化信用卡产品，针对不同客群提供差异化权益，以提升客户粘性和活跃度。同时，银行也在加强风险控制，优化信用卡审批流程，降低不良率。此外，信用卡业务与地方分行的业务条线逐步融合，分中心模式逐渐被取代，进一步推动降本增效。

  中国信用卡行业正经历从高速扩张到精细化运营的深刻转型。曾经的“人海战术”和联名卡揽客模式已难以为继，行业进入存量竞争阶段，银行更多聚焦于风险控制、价值创造和降本增效。对于从业者而言，这一转型既是挑战，也是机遇。尽管阵痛仍在持续，但随着行业调整逐步到位，信用卡业务有望迎来更加健康、可持续的发展。