中国报告大厅网讯，村镇银行注册资本2022年达117亿元以上，当下农合机构风险指数极高较危险。2022年相关问题较为突出，严重影响和制约村镇银行可持续发展和金融服务能力。

  村镇银行高风险问题频发

  自4月18日河南4家村镇银行出现取款难问题，至今已持续两个多月。该问题暴露了村镇银行股东良莠不齐、公司治理低下、内部控制不力等诸多严重问题。6月20日，河南禹州新民生等4家村镇银行齐发公告，按照金融管理部门要求，银行从即日起开展线上客户资金信息登记工作，凡在该行线上交易系统关闭后不能正常办理业务的客户均需登记。

  村镇银行自其诞生之日起就肩负着天然使命，但随着农商行以及大型银行业务下沉，村镇银行的业务始终发展不起来，客户急速流失。根据央行发布的金融机构评级结果，有103家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的32.59%。

  2022年以来，银保监会及各分支机构累计对村镇银行开出121张罚单，119家村镇银行挨罚，处罚金额合计约5776万元。在贷款方面，贷款“三查”不严、贷款用途管控不当、贷款风险分类不准确等成为村镇银行“吃罚单”的主要原因，比如荔波富民村镇银行，在6月7日因贷款用途不真实连吃5张罚单。

  同时，村镇银行资本充足率不断下滑。2018、2019、2020年末，村镇银行资本充足率分别为18.3%、17.2%、15.7%;不良贷款率分别为3.66%、3.7%、4%，持续小幅上升。尽管资产规模仍然保持一定增速，但三年来村镇银行利润总额分别为100.2亿元、101亿元、76.9亿元，三年平均增速为-12%。

  2018-2023年村镇银行行业深度分析及“十三五”发展规划指导报告指出，截至2020年末，我国村镇银行资产规模1.94万亿元，负债规模1.74万亿元，实现净利润76.9亿元，盈利能力保持稳定。村镇银行各项贷款余额1.19万亿元，存贷比80.3%，其中农户与小微企业贷款占比90.4%，居所有县域银行业金融机构首位。村镇银行户均贷款余额30.5万元，较上年同期下降2.89万元，连续9年保持稳定下降;单户500万元以下贷款占比85%、单户100万元以下贷款占比47.3%，较上年分别上升0.84、3.38个百分点。呈现贷款稳步增长、支农支小能力持续提升、信贷投放“小额、分散”的特点。

  分析人士指出，村镇银行发展面临着诸多问题，突出体现在社会认可度不高，吸收存款能力较弱;产品单一，中间业务欠缺;风险管理体系不够健全;金融专业人才短缺，队伍建设乏力等。在行业整体表现不佳的情况下，有一家村镇银行集团业绩突出，或许能为村镇银行提供商业性可持续发展的范例。中国银行和新加坡淡马锡联合发起设立的中银富登村镇银行是目前国内机构数量最多的村镇银行集团，截至2021年末，共控股124家村镇银行，下设185家支行，资产总额983.17亿元，去年实现净利润9.9亿元，在完成对建行、国开行持有的村镇银行股权收购之后，已经成为行业龙头。

  改革重组加快村镇银行洗牌

  尽管村镇银行总体发展情况良好，但少数村镇银行近年来受各种因素影响，风险水平快速上升，相关问题较为突出。据央行统计，截至2021年第二季度，共有122家村镇银行为高风险机构，占全部高风险机构的29%左右，占比较高。

  2021年1月，银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》(下称《通知》)明确指出，推动村镇银行改革重组，加快村镇银行补充资本，强化风险处置，实现持续健康发展。根据《通知》要求，监管层对化解村镇银行风险提供了多种操作方式，除了支持主发起行向村镇银行补充资本、引进合格战略投资者开展收购和注资外，通过吸收合并旗下村镇银行来推进改革重组也成为一个重要途径。

  自此，村镇银行改革化险和兼并重组步伐加快。实际上，就在2020年年末，重庆、宁波两家村镇银行(重庆万州滨江中银富登村镇银行、宁波宁海西店中银富登村镇银行)获当地银保监局批复同意解散，分别为清算、吸收合并，被市场视为首批有案可查的全国村镇银行解散。

  步入2022年，有更多银行加入到了改革重组队伍。日前，宁夏银保监局批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行。批复要求，宁夏平罗农商行应严格按照有关法律法规要求办理吸收合并筹建事项，并督促平罗沙湖村镇银行完成解散相关事宜。公开资料显示，平罗沙湖村镇银行的主发起行、大股东为宁夏黄河农商行。而宁夏黄河农商行同时也是此次吸收方平罗农商行的第一大股东，持股比例45.3%。

  另外，还有上市银行出手增资村镇银行。苏农银行近日披露公告称，为进一步加强对靖江润丰村镇银行控制，提升决策管理效率，增强市场竞争力，拟收购其部分股东股权。收购后，该行持股比例从54.33%增至90%以上，为第一大股东。据悉，苏农银行将以1.74元/股(该行2021年度经审计每股净资产)收靖江润丰村镇银行部分股东的股权。

  而在此前，广州农商行曾于2021年12月发布公告称，为推动该行子公司北京门头沟珠江村镇银行稳健经营，改善资本充足情况，该行将作为主发起行，拟认购北京门头沟珠江村镇银行新增发行的全部股份，即2.5亿股，投资额合计约人民币2.5亿元。同时，此次增资计划在2年内分三个阶段进行，完成全部增持后，该行的持股比例将由原来的84.44%上升至91.33%。

  目前国内村镇银行为数众多，且数量多于国内县的个数，然而在监管部门强化监管、加快村镇银行风险处置的背景下，未来村镇银行改革重组案例会显著增多。银保监会在2022年5月召开的通气会上，也提及中小银行风险处置情况。银保监会表示，从2018年以来，累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。银保监会同时表示会继续深入推进农村中小银行改革化险。除此之外，又再次提及“鼓励优质银行、保险、金融资产管理公司和其他机构参与并购重组农村中小银行”，并会落实鼓励中小银行兼并重组支持政策。

  股权分散和治理混乱是村镇银行当下两大监管政策弊端。2022年村镇银行的不良率明显高于城商行和农商行两大机构。监管态度一方面说明了农村中小金融机构客观存在的风险，另一方面也表明其作为服务农村经济的重要力量，不可或缺。因此未来大概率会通过政策，鼓励优质机构参与到农村中小银行的并购重组中。

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