中国报告大厅网讯，（国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年，我国巨灾保险已为6439万户次提供22.36万亿元风险保障）

近年来，气候变化引发的自然灾害频发，推动巨灾风险管理成为社会关注焦点。作为转移灾害损失的关键工具，巨灾保险在政策支持下加速发展，正从区域性试点走向全国性覆盖。数据显示，我国巨灾保险体系建设已取得显著成效，2024年风险保障规模突破22万亿元，覆盖超6400万户家庭。随着制度完善和技术进步，预计到2025年，这一数字将提升至7000万户以上，形成多层次的风险防护网络。

一、保险制度加速完善：政策驱动下的风险分散机制升级

国家对巨灾风险管理的重视持续加码。《国家突发事件总体应急预案》明确要求“健全保险体系”，而《银行业保险业绿色金融高质量发展实施方案》则进一步推动巨灾保险与环境责任保险协同发展。政策组合拳为行业注入强心剂，多地因地制宜推进实践：如温州通过建立气象证明数字化系统和大灾理赔网格化管理机制，将保险服务嵌入灾害响应全流程；四川地震巨灾保险试点累计覆盖1200多万户家庭，赔付超亿元，验证了制度设计的有效性。

二、保险科技赋能：从风险预防到快速响应的全链条优化

保险公司正通过技术创新提升风险管理效能。例如，部分机构构建“多灾因、多年期”产品体系，整合灾害预警与理赔服务，形成覆盖灾前辨识、临灾干预、灾后补偿的闭环管理。在台风等极端天气事件中，这种模式显著缩短了定损周期：2023年针对近40起重大自然灾害，行业实现快速响应，为超4亿人提供风险保障。同时，粤港澳大湾区正推进洪涝巨灾模型研发，通过大数据分析提升保险定价精准度，助力区域灾害韧性建设。

三、保险覆盖亟待拓展：从局部试点到全民保障的路径探索

尽管成效显著，当前巨灾保险仍面临覆盖率不足的问题。现有业务主要集中于广东、四川等高风险区，其他地区参保率较低，导致部分受灾群体缺乏经济缓冲能力。行业专家指出，需通过三方面突破瓶颈：一是扩大政策性保险试点范围；二是建立跨部门灾害数据共享平台（如气象、地质信息），破解定价难题；三是强化公共财政对保费补贴的支持力度。这些措施将推动保障网从“保基础”向“广覆盖”升级。

四、保险生态协同：构建政府市场联动的风险共担机制

巨灾风险的特殊性决定了单一主体难以独立承担。未来需深化多方协作：政府部门可通过立法明确强制投保领域（如地震高发区住宅），并设立专项准备金；保险公司则需联合再保机构开发创新产品，同时引入第三方应急救援力量提升服务效率。数据显示，温州试点中引入专业团队后，理赔时效缩短30%，这种经验值得全国推广。

总结：巨灾保险的未来图景

从政策框架搭建到科技手段应用，我国正系统性推进巨灾风险管理现代化。预计2025年将实现三大突破：一是保障覆盖面扩大至70%以上的灾害高发区域；二是建立国家级巨灾模型数据库，支撑精准定价；三是形成“政府引导+市场运作”的可持续发展模式。通过强化保险在风险转移中的核心作用，我国将有效提升全社会抗御自然灾害的能力，为民生安全筑牢金融屏障。