中国报告大厅网讯，随着我国人口老龄化进程加快，养老金融成为社会关注的焦点。2023年启动试点的商业养老金业务，作为新型商业养老保险的重要组成部分，正在迅速发展中。国民养老保险股份有限公司（简称“国民养老”）作为试点机构之一，凭借其创新模式和高效运营，在市场中脱颖而出。本文将详细探讨商业养老金业务的定位、发展现状及未来前景。

  一、商业养老金的战略定位与发展意义

  中国报告大厅发布的《2025-2030年全球及中国养老行业市场现状调研及发展前景分析报告》指出，商业养老金业务是养老保险公司试点开展的新型商业养老保险业务，旨在为客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理及风险管理等服务。作为第三支柱养老保险体系的重要组成部分，商业养老金不仅丰富了养老金融产品供给，还满足了居民多元化的养老需求。

  国民养老相关负责人指出，商业养老金业务是公司战略发展的重点领域。为响应国家积极应对人口老龄化的战略部署，国民养老在2024年出台的保险业“国十条”和2025年金融监管总局印发的《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》的指导下，持续加大资源投入，推动业务创新。

  二、创新模式与产品体系构建

  商业养老金业务创新采用“双账户+产品”的业务结构，通过锁定账户与持续账户的结合，实现了长期储备与适度流动性的平衡。这种模式对产品体系的完备性和投资策略的多样性提出了更高要求。

  国民养老组建了专业化的产品研发团队，系统梳理国内养老金融产品发展现状，严格遵循保险经营规则，推进商养产品的创新研发。目前，公司已初步构建起涵盖流动性管理类、固定收益类及混合类等多元化的商养产品体系。产品设计上特别注重控制净值波动，同时提供具有市场竞争力的收益率水平。

  三、多渠道推广与市场表现

  在业务推广方面，国民养老采取多渠道策略，广泛触达客户。除在自营平台搭建商业养老金业务专区外，公司还与头部互联网平台合作，并与商业银行建立代销合作。截至3月末，国民养老的合作银行已达21家，为合作渠道数量最多的试点机构，10个试点省市均实现销售，累计触达客户近10万人。

  数据显示，截至2024年末，国民养老管理的商业养老金账户共计43.8万个，2024年度业务销售金额353.86亿元，两项指标同比增长均超5倍。客户数最多的前三个地区为广东省、江苏省、上海市。

  四、养老规划服务的创新与实践

  在商业养老金业务所提供的服务中，养老规划是居民关注的重点。国民养老利用数字技术服务普惠大众，推出了“赵钱孙李——百姓的养老规划”服务品牌，提供退休金测算、养老收支缺口预测、养老组合推荐、养老计划跟踪陪伴、养老账户集成等服务。

  截至今年4月，“赵钱孙李”用户累计超15万人，累计服务近30万人次。该服务品牌得到了渠道合作方的认可，在部分银行APP上线专区服务，并在线下渠道的合作中实现了多场景应用。

  总结

  商业养老金业务的快速发展，不仅为居民提供了多元化的养老金融解决方案，也为养老保险公司推动业务创新提供了重要契机。国民养老通过创新模式、多渠道推广和专业化服务，在市场中取得了显著成绩。未来，随着居民养老规划需求的进一步释放，商业养老金业务有望在养老金融领域发挥更大的作用。