直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。作为商业银行应对互联网金融跨界抢食的抗衡利器，直销银行呈爆发式增长，据记者不完全统计，目前国内直销银行数量已超过60家。

　　业内人士称，直销银行相当于廉价航空，依靠电子化低成本抢夺市场。

　　2016年末、2017年初，对于银行业金融机构而言，变化最大的是民营银行批筹“小高潮”，直销银行经过两年徘徊后终获批筹。

　　1月5日，中信银行与百度公司（福建百度博瑞网络科技有限公司）接到银监会批复，同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（简称“百信银行”）。这意味着，国内采用独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面。

　　记者获悉，目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照，申请主体以股份行和城商行为主。其中，民生银行将独立申请直销银行牌照，北京银行与荷兰ING集团合作申请直销银行牌照。此前报道显示，某大型城商行也拟与京东集团合作申请直销银行牌照。

　　独立法人模式还未全面落地，直销银行的竞争对手已近在眼前。一方面，直销银行与传统银行旗下手机银行、网上银行存在重合度较高的情况；另一方面，以前海微众银行为代表的弱认证账户的互联网民营银行，与直销银行有着同样的业务范围，两者势必会形成竞争。

　　1月5日，为促进银行服务转型升级，推进中国直销银行的发展进程，“中国直销银行联盟”在深圳正式成立。

　　随着直销银行遍地开花，目前各家商业银行直销银行业务之间、直销银行与手机银行或网上银行之间却出现了同质化现象。据中国报告大厅发布的2017-2022年中国直销银行行业发展前景分析及发展策略研究报告显示，在各家直销银行中，货币基金、银行理财及存款业务几乎成了标配，且整体水平停留在了存款、贷款、投资、交易产品的互联网化上。

　　直销银行竞争白热化

　　“直销银行再进一步发展，或将正式更名，因为它已经是一家没有分支行机构的、全国业务范围的真正的轻资产的互联网银行。”李多志告诉记者，直销银行定位于互联网上的银行业务，与现在互联网民营银行势必会形成竞争。他认为，两者都属于弱认证账户的银行，有着同样的业务范围，不过两者基因上有区别。

　　李多志表示，按照当前监管的规定，非银行机构最多占30%的股份比例，互联网科技巨头在资本方面已经在直销银行中进行了深度融合，虽然还改变不了银行主导的本质，但是互联网思维和技术的融入将导致法人直销银行在基因文化上重构，会导致IT架构重构，大大提高IT能力和效率，会进行高频的场景跨界，弥补银行场景上的短板，会使直销银行的发展有可能真正摆脱金融互联网，成为互联网金融。

　　这意味着，独立法人模式还没有在银行系直销银行中落地，就已面临着来自银行系与非银行系竞争对手的双重压力。

　　百信银行是国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行。在此之前，互联网公司跨界做金融，已经屡见不鲜。随着民营银行的落地，在争夺银行牌照的队伍中，不乏互联网公司的身影。继腾讯、阿里巴巴率先获得银行牌照，成立前海微众银行和浙江网商银行之后，2016年12月，小米旗下的四川新网银行也正式亮相，成为中西部首家互联网银行；美团点评参股筹建的吉林亿联银行也在2016年12月底获得监管部门的批复。

　　上述银行电子银行部人士告诉记者，无论是否获得独立法人牌照，未来直销银行想要在竞争中脱颖而出，还需要在经营理念、运营机制、客户定位等方面进行探索，差异化的客户定位与独特的运营模式是直销银行赢得同业市场的关键。

　　直销银行要做大做强，必须从银行里面剥离出来，跟有流量导入的公司成立独立法人，这是它发展壮大的一个前提条件和基础。